Как выгоднее досрочно гасить ипотеку — уменьшать срок или размер платежа?

07.02.23

Досрочно возвращать жилищный кредит можно не только полностью, но и частично — тогда по желанию заемщика снизится размер ежемесячного платежа или срок кредита. А что выгоднее?

Большинство кредитов — и ипотечных, и потребительских — гасятся аннуитетными платежами. Это когда заемщик выплачивает банку одинаковую сумму денег каждый месяц. Однако первую половину срока кредита большая часть этих платежей идет на погашение процентов, а меньшая — на погашение непосредственно самого кредита. Ко второй половине срока ситуация меняется на диаметрально противоположную — доля процентов в ежемесячном платеже уступает место сумме долга, рассказывает юрист, член Ассоциации юристов России Кирилл Резник. «Чем больше по времени заемщик платит кредит, тем больше он отдаст процентов. С этой точки зрения выгоднее будет уменьшить срок кредита, оставив размер платежа таким же, каким он был», — поясняет эксперт.

Уменьшение срока кредита позволит заемщику сэкономить на процентах и уменьшит итоговую переплату, а ежемесячная финансовая нагрузка не изменится, говорит коммерческий директор финансового маркетплейса Ярослав Баджурак.

«Приведем пример, с помощью которого посчитаем экономию заемщика. Допустим, стоимость квартиры 10 миллионов рублей, первоначальный взнос — 20%, срок ипотеки — 20 лет, ставка — 7% (госпрограмма), а ежемесячный ипотечный платеж — 62 024 рубля.

Если заемщик вносит досрочно 500 тысяч рублей и уменьшает ежемесячный платеж, в дальнейшем он будет платить банку 58 338 рублей в месяц. Сэкономить получится меньше 4 тысяч рублей в месяц. Правда, переплата процентов за весь срок ипотеки уменьшится на 478 139 рублей.

Выбирая вариант с сокращением срока ипотеки, заемщик сохранит размер ежемесячного платежа, зато итоговая экономия процентов снизится на 1 332 867 рублей. Это в 2,7 раза больше суммы досрочного платежа. Вот почему ипотечники чаще предпочитают за счет досрочного погашения сократить срок и не переплачивать банку», — объясняет Баджурак.

При этом, по его словам, во время кризиса имеет смысл подстраховаться и уменьшить сумму ежемесячного платежа — мало ли что может произойти в дальнейшем с доходами и работой. Чем меньше ипотечный платеж, тем комфортнее его обслуживать.